Bouwdepot: spaarpot waaruit u stapsgewijs bouwkosten betaalt

Als u een woning koopt die nog gebouwd moet worden, stort de bank uw hypotheek in een bouwdepot. Dat is een spaarpot waaruit u stap-voor-stap alle bouwkosten betaalt. Zolang het geld in het depot zit, kost het niets. De spaarrente die u over het depot ontvangt, is namelijk gelijk aan de hypotheekrente die u betaalt. Maar let op: over elke euro die het depot verlaat, betaalt u wél rente.

Een nieuw huis neerzetten, dat kan zo een jaar duren. U betaalt uw aannemer in termijnen terwijl hij bouwt. Het bouwdepot garandeert hem zijn geld – dus u kunt er niets anders uit betalen. Lucy Duin, financieel adviseur bij de Rabobank in Amsterdam, somt op wat er allemaal onder valt. “De kosten voor de grond, de aannemer en de afwerking. Niet voor de inrichting van uw huis, maar wel voor uw badkamer, de keuken, het stuc- en schilderwerk en de vloeren. Ook de tuinaanleg mag u meenemen in het depot.”

Weet wat uw woonwensen zijn

“Kijk zorgvuldig naar uw woonwensen voor je bepaalt hoeveel geld er in het depot gaat”, vervolgt Lucy. “Ik adviseer mijn klanten altijd om eens naar een keukenspecialist te gaan. Zoek een keuken uit die bij u past, en kijk goed naar het prijskaartje. Doe hetzelfde voor uw badkamer, uw vloer en uw tuin. Zo komt u tot een realistisch budget om uw woning af te werken. Belangrijk, want een bouwdepot kunt u later niet uitbreiden. Op is op.”

Erfpacht of niet

De maximale hoogte van uw bouwdepot – en dus van uw hypotheek – bepaalt de bank aan de hand van een taxatie. “Een optelsom van de kosten van de grond, de aankoopsom, de bouwsom en het meerwerk”, legt Lucy uit. Komt de woning op erfpachtgrond te staan, dan mag alleen een onafhankelijke taxateur de waarde vooraf bepalen. De bank neemt zijn advies dan over.

Bouwdepot dankzij renteaftrek gunstiger dan ‘gewoon’ spaargeld

De renteregeling van een bouwdepot is gunstig, maar gaat niet eeuwig mee. “Bij de Rabobank mag u er twee jaar gebruik van maken. Daarna blijft het depot wel in stand, maar krijgt u de variabele spaarrente van dat moment. Een bouwdepot is een belastingvrije spaarpot. Over rente die u betaald hebt, geeft de Belastingdienst u renteaftrek. Deze voordelen maken dat een bouwdepot bij nieuwbouw vaak de beste keuze is, ook al heeft u voldoende eigen geld.”

Direct dubbele lasten

“Zodra u bij de notaris uw handtekening voor een nieuw te bouwen huis zet, rekent u eerst de grondkosten af”, zegt Lucy. “Dat is een groot bedrag. Vaak betaalt u ook al een eerste termijn aan uw aannemer. Zo is het depot al op de eerste dag flink wat lichter. En omdat u een hypotheek tegenwoordig verplicht aflost, ligt de eerste rekening daarvoor ook al na een maand op de mat. Die moet u met eigen geld betalen, náást de kosten van uw huidige koop- of huurwoning. Dubbele lasten dus, die oplopen naarmate de bouw vordert en het depot slinkt.”

Dit artikel verscheen eerder op de website amsterdamwoont.nl, de plek voor het meest actuele aanbod van nieuwbouw in Amsterdam