Een vast dienstverband is lang niet meer zo gewoon als pakweg twintig jaar geleden. Dat komt omdat we (en dan vooral jongeren) minder hechten aan een vaste baan en kiezen voor meer vrijheid. Of we hebben moeite om een baan voor onbepaalde tijd te vinden en kiezen er om die reden voor om uitzendkracht te zijn, een flexcontract aan te gaan of we schrijven ons in als zzp’er en gaan als zelfstandige aan de slag. Het mooie is dat het niet hebben van een vast contract steeds minder een beletsel vormt voor het verkrijgen van een (nieuwbouw-) hypotheek. “Het is een stuk makkelijker geworden voor iemand die geen vaste baan heeft om een reële indicatie te krijgen of hij een huis kan kopen.” We hebben maar liefst 1,1 miljoen zzp’ers en ongeveer twee miljoen flexwerkers in Nederland. Het is duidelijk een groep waar hypotheekverstrekkers niet omheen kunnen. Volgens financieel adviseur Jeroen Wolfsen van Moneywise.nl is het voor deze groeiende groep steeds eenvoudiger om een hypotheek af te sluiten. “Iedere bank had een eigen acceptatiebeleid. Dat is door wetgeving rechtgetrokken. Er is veel meer mogelijk geworden in de afgelopen twee tot drie jaar.”

Zorgplicht

Een hypotheekverstrekker heeft drie zorgen volgens financieel adviseur. Zorg nummer één is de mogelijkheid dat de hypotheek niet betaald wordt, vandaar dat de partij die een hypotheek verstrekt zeker wil weten of u voldoende inkomen heeft en in staat bent om de maandelijkse lasten te betalen. Zorg nummer twee is er voldoende klanten zijn. Dan gaat het over het bestaansrecht van de geldverstrekker. En als laatste punt noemt hij de aansprakelijkheid. Als u als hypotheekgever uw afspraken niet kunt nakomen en de hypotheekverstrekker heeft verzuimd om te checken of alles tot in detail in orde was, dan bestaat de kans dat de verantwoordelijk bij hen wordt gelegd en niet bij u.

Voldoende inkomen

Of u nu een vaste baan heeft of een tijdelijk contract, het draait er in eerste instantie toch vooral om de vraag of u voldoende inkomen heeft om een aanmerking te komen voor een bepaald hypotheekbedrag. Vandaar het advies van Jeroen Wolfsen om vooraf goed na te gaan wat u kunt lenen. Hoeveel financiële ruimte er is zodat u achteraf niet voor verrassingen komt te staan. Daarnaast wil de bank of andere geldverstrekker graag weten hoe het zit met uw inkomenszekerheid. Met andere woorden: verdient u de komende jaren nog evenveel of zo mogelijk nog meer dan nu.

Intentieverklaring

Het was al langer mogelijk om aan de werkgever te vragen om een intentieverklaring – dus of uw tijdelijk contract vrijwel zeker omgezet zou gaan worden in een vast contract. Dit geeft de bank duidelijkheid of een tijdelijke baan op korte termijn overgaat in een vaste baan. Een tijdelijk contract is immers onzekerder dan een vaste baan en met een intentieverklaring vermindert het risico.

Nu en straks

Maar dit is geen oplossing voor zzp’ers, flexwerkers en andere werkenden die (voorlopig) geen vast contract krijgen of daar niet voor kiezen - omdat ze liever zelfstandig blijven - maar wel een huis willen kopen. Juist voor deze groep zijn de mogelijkheden verruimd. Er zijn in de woorden van de hypotheekadviseur een paar smaken bijgekomen voor zzp’ers, flexwerkers, ondernemers en anderen die geen of nog geen vast contract hebben maar wel een huis willen kopen. Flexwerkers en uitzendkrachten kunnen er voor zorgen dat ze een perspectiefverklaring in handen krijgen. Zzp’ers - en zij die een eigen onderneming oprichten - kunnen baat hebben bij een Inkomensverklaring Ondernemer van de NHG (Nationale Hypotheek Garantie).

Inkomensverklaring

Er zijn gespecialiseerde bureaus die een inkomensverklaring voor u kunnen opstellen als u zzp’er of zelfstandig ondernemer bent. De investering bedraagt rond de 500 tot 1000 euro. Dit bedrag is afhankelijk van de grootte van uw onderneming en dus ook hoeveel gegevens die deze bureaus moeten natrekken. Zo’n inkomensverklaring is als het ware te vergelijken met een werkgeversverklaring met jaarsalaris. In het verleden beoordeelden banken zelf de jaarcijfers van een ondernemer. Sommige hypotheekverstrekkers geven er de voorkeur aan om hun eigen specialisten in te schakelen om een inkomensverklaring af te geven, maar steeds meer partijen besteden dit uit. Welke externe partijen dit doen staat in een van de linkjes onderaan dit artikel.

Perspectiefverklaring

Voor degenen die voor een uitzendbureau werken of werkzaam zijn als flexwerker is er de mogelijkheid om een perspectiefverklaring voor te leggen aan de hypotheekverstrekker. Verscheidene uitzendbureaus kunnen die afgeven. Op de site van Stichting Perspectiefverklaring staat hier alle informatie over. Voor mensen die geen vast contract hebben willen banken een indicatie, vertelt Jeroen Wolfsen. Voorheen werd een toetsinkomen bepaald over een periode van drie jaar. Het grote voordeel voor uitzendkrachten en flexwerkers is dat ze dankzij een perspectiefverklaring al na een jaar (aaneengesloten werken) voor een hypotheek in aanmerking kunnen komen.

Arbeidsmarktscan

Er zijn nog meer pogingen om nadrukkelijk starters met een flexibel arbeidscontract makkelijker te maken om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Deze zomer (juni 2019) kwam de Nederlandse overheid met het bericht er dit najaar een experiment van start gaat. Dankzij het inzetten van de Arbeidsmarktscan kan de stabiliteit van het inkomen van degenen die een hypotheek willen gaan aanvragen beter in kaart worden gebracht. Ook dat biedt mogelijkheden. De pilot gaat dit najaar van start. De Arbeidsmarktscan is al enige jaren in gebruik, vaak in combinatie met een perspectiefverklaring. De reden om deze apart te noemen is de pilot voor starters. Meer informatie over de Arbeidsmarktscan voor de aanvraag van een hypotheek: Arbeidsmarktkansen.nl.

Huurverklaring

Tot slot haalt Jeroen Wolfsen ook een andere pilot aan. Hypotheekverstrekker BLG Wonen is onlangs begonnen met een proef voor wat zij noemen duurhuurders. Jeroen Wolfsen: “Als u al jaren een huur van 1200 euro kunt betalen, waarom zou u dan niet een hypotheek van 800 kunnen betalen. Dat is toch klip en klaar dat die financiële ruimte er is!” Dankzij dit initiatief is het voor duurhuurders zonder vaste baan makkelijker om alsnog een huis te kopen. Het initiatief van BLG Wonen wordt overigens kritisch gevolgd door toezichthouder AFM.

Gelijke voorwaarden

De voorwaarden van een hypotheek en de rentepercentages zijn gelijk voor zij die een vaste hebben of zij die bijvoorbeeld zzp’er of flexwerker zijn. Er is geen sprake van een risico opslag. Daar zou volgens de hypotheekadviseur een verkeerd signaal van uit gaan. “Dan zeg je eigenlijk tegen iemand zonder vast contract: ik denk niet dat u het kunt betalen en daarom moet u extra betalen.”

Tip

Een perspectiefverklaring of Inkomensverklaring Ondernemer van NHG zijn maar voor de duur van zes maanden geldig. Dat is wel iets om in de gaten te houden. Het is handig om zo’n verklaring op zak te hebben als u op zoek gaat naar een koophuis. Maar mocht een koop niet doorgaan – omdat u bijvoorbeeld wordt uitgeloot voor een nieuwbouwhuis - dan is het zonde van het geld dat u heeft geïnvesteerd in zo’n verklaring. Wees daarom alert wanneer u precies zo’n verklaring gaat aanvragen.

Meer informatie:

• NHG voor flexwerkers
• Stichting Perspectiefverklaring
• NHG voor ondernemers
• Rekenexperts voor Inkomensverklaring Ondernemer geselecteerd
• Inkomensverklaring ondernemer
• Moneywise: Een huis kopen zonder vast arbeidscontract
• Moneywise: Geen vast inkomen? Hypotheek met arbeidsmarktscan kan oplossing zijn
• ‘Proef met hypotheken zzp’ers is stap in goede richting’
• Hypotheekregels zzp’ers en flexwerkers minder streng
• BLG Wonen start met huurverklaring voor duurhuurders

Weet wat u wilt, en vooral ook wat u niet wilt. Dat maakt het zoeken van een passend huis een stuk eenvoudiger. U kunt immers veel gerichter zoeken als u uw woonwensen duidelijk voor ogen heeft.

Woonwensen op een rijtje zetten

Zet dus goed op een rijtje wat u echt belangrijk vindt, en op welke gebieden u eventueel concessies zou kunnen doen.

Meer informatie:

• Een handig hulpmiddel is de checklist voor het vinden van uw droomhuis van verhuissite Moveria.
• Ook uit de WoningChecklist kunt u aandachtspunten halen die voor uw woongenot van belang zijn.

Ga ik een huis kopen of huren? Het antwoord op die vraag is heel persoonlijk. Aan zowel kopen als huren kleven voor- en nadelen, die voor iedereen weer anders zijn. Wij zetten ze voor je op een rijtje, zodat je een bewuste keuze kunt maken. FOTO: Zeeman Vastgoed - Superlofts Holenkwartier Hoorn

Voordelen van kopen

• Het kopen van een huis biedt je de kans om eigen vermogen op te bouwen door het aflossen van je hypotheek en door een eventuele stijging van de waarde van je huis.
• Je hebt meer grip op je maandlasten, omdat je zelf een hypotheekconstructie kan bepalen waar jij je prettig bij voelt. Denk aan een annuïtaire hypotheek of een lineaire hypotheek.  
• Je kunt jouw nieuwbouwhuis naar eigen smaak indelen.
• Op dit moment zijn de hypotheekrentes laag.
• Ben je een starter? Dan kun je in sommige gevallen in aanmerking komen voor een koopregeling.

Nadelen van kopen

• Je bent zelf verantwoordelijk voor het onderhoud van het huis.
• Bij een waardedaling van je huis, loop je het risico op een restschuld.
• Een nieuwbouwhuis betaal je in termijnen; dat begint al voordat de bouw start.

Voordelen van huren

• Het opzeggen van een huurcontract gaat vaak sneller dan de verkoop van het huis.
• Onderhoudskosten zijn vaak voor de verhuurder.
• Je kan in aanmerking komen voor huurtoeslag.
• Je hebt niet te maken met de gevolgen van een waardedaling van het huis.

Nadelen van huren

• Je bouwt geen eigen vermogen op.
• Minder grip op je maandlasten, aangezien de huurprijzen kunnen stijgen.
• Je kunt het nieuwbouwhuis niet naar eigen smaak indelen.
• Voor particuliere huur betaal je vaak borg.

Meer informatie:

• De rekentool van BerekenHet geeft u een globale indicatie van het verschil in maandlasten tussen kopen en huren.
• Huis huren, de benodigde documenten en de toetsing
• Zo verloopt het inschrijfproces
• Hoe gaat betalen in termijnen
• Wat houden al die rentes in

Een huis helemaal van nu, volledig afgestemd op uw woonwensen? Of een woning waar anderen karakter aan hebben gegeven? Nieuwbouw of bestaande bouw? Dat is de keuze.

Voor- en nadelen in kaart brengen

Zowel nieuwbouwhuizen als bestaande woningen hebben voor- en nadelen. Het is belangrijk de voor- en nadelen goed in kaart te brengen. Bekende voordelen van nieuwbouw zijn onder meer het geringe onderhoud en uitstekende isolatietechnieken. Tegelijkertijd gelden bepaalde voordelen van bestaande bouw (zoals volwassen groen in de straat, en voorzieningen als winkels, horeca en openbaar vervoer in de buurt) steeds vaker ook voor nieuwbouwhuizen; veel projecten worden immers ingepast in bestaande wijken. Daarnaast zijn de oplevertijden veel korter dan vroeger. Bovendien zijn nieuwbouwhuizen vaker dan voorheen ook per direct beschikbaar. Zo zijn er nog meer voordelen.

Meer informatie:

• Lees de zes belangrijkste voordelen van nieuwbouw, volgens kopers van nieuwbouwhuizen.

Hoeveel mag ik lenen? Welke maandelijkse lasten kan ik aan? En zijn er ondersteunende regelingen? Met de antwoorden op dit soort vragen brengt u uw financiële mogelijkheden om een huis te kopen in kaart.

Normen voor maximale hypotheeklasten

Geldverstrekkers hanteren normen voor wat u maandelijks mag uitgeven aan uw hypotheek. Dat kan ertoe leiden dat u dat droomhuis niet kunt kopen, al had u dat misschien wel verwacht.

Financiële ruimte

Uw financiële ruimte wordt bepaald op grond van uw inkomen, eigen vermogen, schulden en verplichtingen. Verder is uw uitgavenpatroon van belang; hoeveel wílt u eigenlijk aan wonen uitgeven, in relatie tot uw andere uitgaven? En mochten uw woonwensen uw financiële mogelijkheden te boven gaan, onderzoek dan of u in aanmerking komt voor een ondersteunende regeling als u wilt kopen.

Meer informatie:

Onder Vraag & antwoord: Financiën vindt u meer informatie om u te helpen uw financiële mogelijkheden in beeld te brengen. U kunt ook direct het antwoord op een van de onderstaande vragen bekijken.

• Wat is mijn maximale hypotheek?
• Welk budget past bij mij?
• Hoe vergroot ik mijn financiële armslag?
• Kan ik verhuizen met een restschuld?

Heeft u uw (woon)wensen en mogelijkheden, bijvoorbeeld op financieel gebied, goed in beeld? Dan kunt u een huis gaan zoeken. U kunt hiervoor terecht op vele websites, en natuurlijk op open dagen.

Online zoeken, én voorlichting ter plekke

Het aantal websites met koop- en huurwoningen is legio. Tegelijkertijd zijn er maar weinig websites met een goed en actueel overzicht van het nieuwbouwaanbod. Daar komt bij dat aanbieders niet kunnen volstaan met alleen het online aanbieden van hun woningen. Voorlichting ter plekke, op de bouwplaats, is nog veel belangrijker. Ontwikkelaars organiseren dan ook regelmatig open dagen op de bouwplaats of in de modelwoning, als die er al is. U kunt dan meteen een kijkje nemen in de omgeving.

Meer informatie:

• Bekijk onze huizenzoeker voor het actuele aanbod, per gemeente. Met 'uitgebreid zoeken' kunt u zien welk aanbod direct beschikbaar is.
• Een toelichting op een aantal websites met nieuwbouwwoningen vindt u bij aanbod.