De maximale hypotheek voor het nieuwbouwhuis dat u op het oog heeft kan opeens lager uitpakken dan u had gedacht. De reden? Uw smartphone abonnement kan vanaf 1 mei een domper zetten op de financiële ruimte die u dacht te hebben. Dit kan u duizenden euro’s aan hypotheekruimte schelen. Maar wist u dat er ook andere hypotheekverlagers aan de orde kunnen zijn?
Erik Slijkoord van online hypotheekadviseur EyeOpen.nl vertelt dat een smartphone op afbetaling een flink stuk van de maximale hypotheeksom kan afsnoepen. Het nieuwste model smartphone bij een mobiel abonnement lijkt dan wel gratis, maar is het niet. U gaat eigenlijk een lening aan. Vanaf 1 mei 2017 zijn nieuwe regels ingevoerd. Tot die datum kon u een mobiele telefoon op afbetaling nemen bij uw abonnement zonder dat dit invloed had op uw maximale hypotheeksom. Dat is nu anders.
Waarde mobiel boven de 250 euro
Het is belangrijk om te weten dat de aanscherping van de regels pas geldt als de waarde van de smartphone op afbetaling de waarde van 250 euro passeert. Neemt u een goedkoper model op afbetaling, dan is er niets aan de hand. Het is ook goed om te weten dat registratie bij stichting BKR pas aan de orde is als de mobiele telefoon duurder is dan die 250 euro.
Grote impact op leencapaciteit
Erik Slijkoord geeft een rekenvoorbeeld om aan te geven hoe groot de impact kan zijn als u een mobiele telefoon op afbetaling neemt. Stel u heeft een jaarinkomen van rond de 35 duizend euro. U heeft geen kredietlast en de maximale leencapaciteit komt uit op iets meer dan 158 duizend euro. Als u echter een smartphone op afbetaling heeft met een waarde van 800 euro en een maandelijkse kredietlast van 16 euro, dan is het waarschijnlijk dat de maximale hypotheeksom met ongeveer vijfduizend euro daalt. “Dat tikt aan. Veel mensen realiseren zich dat niet.”
Het mag op het eerste gezicht raar lijken dat de maximale hypotheek hierdoor duizenden euro’s lager uitpakt. Het gaat relatief gezien om een kleine lening. “Dit komt doordat de 16 euro kredietlast die wordt opgevoerd over de gehele looptijd van de hypotheek van toepassing is, ook al betaalt u uw telefoonkrediet in 2 jaar af.”
Ook andere gezinsleden
Het effect op de maximale hypotheek waar u op kunt rekenen is nog groter als ook uw familieleden zoals partner en kinderen een telefoon op afbetaling hebben.
Nog meer hypotheekverlagers
Volgens de adviseur zijn er nog andere financiële verplichtingen die van invloed kunnen zijn op de hoogte van uw (nieuwbouw-) hypotheek. Hij noemt private lease, waarbij u een auto voor een bepaalde tijd huurt en u niet de eigenaar bent. “Hierbij geldt dat 60 procent van het totale leasebedrag wordt geregistreerd bij BKR. De resterende 40 procent wordt gezien als kosten voor onderhoud en verzekeringen.”
Het verschil tussen alimentatie betalen of ontvangen
Ook een persoonlijke lening (bij een bank), een credit card en rood staan op de bank hebben effect op de hoogte van de maximale hypotheek waar u aanspraak op kunt maken.
Erik Slijkoord noemt daarnaast ook een studieschuld (betreft oorspronkelijke studieschuld maal 0,75%) en partneralimentatie als mogelijke spoilers. Ook al kan partneralimentatie ook andersom werken. Als u de ontvanger bent van partneralimentatie kunt u juist over een hogere hypotheek beschikken. “Het verhoogt in dit geval immers uw inkomen.”
Starters en doorstromers
Bij doorstromers op de woningmarkt die hun maximale hypotheek omlaag zien gaan, is een doorlopend krediet meestal de aanleiding. Het is een veel voorkomende leenvorm. Bij starters is een studieschuld meestal de reden. Erik Slijkoord: “Een studieschuld deels aflossen heeft vaak weinig effect op de hoogte van de maximale hypotheek. Pas als de hele studieschuld wordt afgelost, ontstaat weer echt extra ruimte.”
