Maakt u al gebruik van extra hypotheekruimte?

Negenduizend euro extra hypotheekruimte en u hoeft er niets voor te doen. Dat klinkt goed. Nieuwbouwhuizen zijn immers steeds energiezuiniger en zodoende komt u altijd in aanmerking voor deze extra hypotheekruimte als u een nieuwbouwhuis koopt. “Erg handig voor bijvoorbeeld starters”, zegt financieel adviseur Patrick Twaalfhoven uit Almere.

Maar er is meer mogelijk. Iedereen die kiest voor een nieuwbouwhuis dat extra energiezuinig is, bijvoorbeeld een nul-op-de-meter woning, kan in aanmerking komen voor een hypotheekverruiming (op inkomen) oplopend tot 25 duizend euro. Patrick Twaalfhoven ziet in zijn praktijk echter weinig consumenten die hier gebruik van maken.

Ook aardgasvrij meer stimuleren

De financieel adviseur uit de Nobelhorst in Almere vindt dat er prachtige regelingen zijn voor consumenten die kiezen voor een energiezuinig nieuwbouwhuis. Toch kan het hier en daar soepeler en zien de overheid en hypotheekverstrekkers nog een paar dingen over het hoofd. “Ook aardgasvrij wonen zou meer gestimuleerd mogen worden.”

Investeringen warmtepomp best hoog

Patrick Twaalfhoven kocht onlangs in de Nobelhorst in Almere een energiezuinig nieuwbouwhuis met een dak vol zonnepanelen. Maar nog wel met een aardgasaansluiting. De benodigde investeringen voor aardgasvrij waren erg hoog, vindt hij. “En er is tot op heden te weinig gedaan om de investeringsverschillen tussen een aardgasaansluiting en bijvoorbeeld een warmtepomp kleiner te maken.”

Meer stimulansen nodig

Consumenten zouden meer gestimuleerd moeten worden door de overheid (en hypotheekverstrekkers) om de stap te maken en te kiezen voor aardgasvrij. Los van de negenduizend euro extra hypotheekruimte waar eigenlijk iedereen die een nieuwbouwhuis koopt voor in aanmerking kan komen, is het dus ook mogelijk om tot 25 duizend euro extra te lenen als u kiest voor bijvoorbeeld een energieneutraal huis. “Die extra hypotheekruimte leent u tegen de reguliere rente. Het is helaas niet altijd zo dat u daar een rentevoordeel op krijgt.”

Geen grote interesse

Consumenten maken niet erg veel gebruik van die extra leenruimte tot maximaal 25 duizend euro, volgens de hypotheekadviseur uit de Nobelhorst. Het zou volgens de adviseur helpen als consumenten in combinatie met die extra leenruimte ook rentevoordeel zouden ontvangen. Dus een goedkopere rente voor dit deel van de hypotheek. “Mijn oproep richting hypotheekverstrekkers is: beweeg mee en denk vooruit. Zorg er voor dat consumenten meer dan nu beloond worden als ze kiezen voor extra energiezuinig.”

Offertegeldigheid en andere hobbels

Er zijn overigens wel een paar hypotheekverstrekkers bezig om duurzaamheidsprojecten tegen een iets lagere rente in de markt te zetten. Patrick Twaalfhoven geeft Triodos Bank en Rabobank als voorbeeld. Maar het lastige is dat consumenten er niet altijd gebruik van kunnen maken. Bij Triodos Bank kan de offertegeldigheid roet in het eten gooien. “Nieuwbouw staat er niet binnen twee of drie maanden. Daar kunnen consumenten tegenaan lopen.”

Nog een puntje van aandacht. Is er sprake van rentekorting dan geldt dit (meestal) niet voor het hele hypotheekbedrag. Bij de Rabobank komen consumenten in aanmerking voor een rentekorting over de eerste 100 duizend of 150 duizend euro van de hypotheeksom (voor een periode van 10 jaar). Hoe dit precies uitpakt is afhankelijk van de energiezuinigheid van de woning, oftewel de EPC-waarde. Is de EPC-waarde nul of lager – wat wil zeggen dat uw huis energieneutraal is of dat uw huis zelfs energie levert voor bijvoorbeeld uw tv of computers – dan kunt u rentekorting krijgen over de eerste 150 duizend. Voor de duidelijkheid: over het hypotheekbedrag dat u meer leent, ontvangt u geen rentekorting.

Totaalplaatje is lastig te geven

Volgens Patrick Twaalfhoven is het lastig voor consumenten om een totaalplaatje te krijgen van wat er mogelijk is rond de financiering van een energiezuinig nieuwbouwhuis en extra hypotheekruimte of rentekorting. Het is complex. Iedere situatie is anders. Dat mag wat hem betreft wel wat eenvoudiger en eenduidiger.  “Er is gewoon nog onvoldoende en veel producten voldoen nog niet.”

Energiezuiniger dus goed voor uw portemonnee

Een energiezuinig nieuwbouwhuis vraagt om extra investeringen. Zo simpel is het. Het mooie is dat dit uiteindelijk ook een lagere energierekening oplevert. Koopt u een nul-op-de-meter woning dan heeft u waarschijnlijk helemaal geen maandelijkse energierekening. De kosten voor bijvoorbeeld extra isolatie en een energiezuinige installatie lopen op de baten vooruit. Ook niet onbelangrijk.

De mogelijkheden op rij:

  • Kopers van een nieuwbouwhuis komen eigenlijk altijd in aanmerking voor  extra hypotheekruimte ter waarde van negenduizend euro. Nieuwbouwhuizen zijn tegenwoordig zo energiezuinig dat kopers daar standaard op kunnen rekenen. Dit is bijzonder fijn voor bijvoorbeeld starters en kopers van een nieuwbouwhuis met weinig spaargeld (of minder leencapaciteit). Consumenten  kunnen immers sinds  1 januari 2018 maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen. Deze verruiming is daarom voor veel consumenten meer dan welkom.
  • Er mag tot maximaal 25 duizend euro extra geleend worden als u een zeer energiezuinig huis koopt,  bijvoorbeeld nul-op-de-meter. Als de energiebesparende maatregelen in de aanneemsom verwerkt zijn kunt u op inkomen maximaal 25 duizend euro meer lenen dan in een reguliere situatie. U moet dan wel een EPC-rapport (waarin duidelijk staat hoe energiezuinig uw huis is) en offertes overhandigen en later de facturen overleggen. Dit achteraf ter controle. Nieuwbouw is volgens de financieel adviseur doorgaans goed gedocumenteerd als het gaat om energiezuinigheid.
  • Verscheidene banken geven rentekorting als u een zeer energiezuinig nieuwbouwhuis koopt. Dit betekent dat u een paar tienden van procenten minder rente betaalt voor (een deel van) de hypotheek. Informeer bij uw adviseur welke banken zo’n product hebben. Volgens Patrick Twaalfhoven is het belangrijk om te kijken naar de beste rente in combinatie met de beste voorwaarden als u een hypotheek regelt voor uw nieuwbouwhuis. Dit kan dus betekenen dat de aanbieder met de laagste rente niet de beste partij is voor u om mee in zee te gaan, omdat er beperkende regels zijn.

Meer informatie: